Una nueva obligación fiscal entra en escena: los bancos deberán remitir a la Agencia Tributaria un informe anual de los españoles cuyos movimientos con tarjeta superen **25.000 euros** en un año. Lo que parece un dato contable es, en realidad, un espejo sobre nuestros hábitos de pago. Esto abre preguntas muy humanas: ¿nos vigilan más o nos protegen mejor contra el fraude?, ¿cambiará nuestra forma de pagar, de ahorrar, de declarar?
En la pantalla, un gráfico sube firme: comidas del mes, gasolina, suscripciones, el sofá nuevo. El total anual, en pequeñito, se acerca a los 25.000. En la oficina, alguien comenta que los bancos avisarán a **Hacienda** si se pasa ese umbral. En el bar, otro dice que no pasa nada, que es un control más. Nadie tiene la certeza, todos tienen una sospecha. El contador corre.
El umbral que prende las alarmas
El nuevo umbral es sencillo de entender y difícil de ignorar: si tus pagos y retiradas vinculadas a tarjeta suman más de **25.000 euros** en un año natural, los bancos enviarán un informe anual a la Agencia Tributaria. No hablamos de un extracto al detalle, sino de un resumen con volúmenes y titulares. La idea no es menor, porque transforma un gesto cotidiano —pagar con tarjeta— en una señal estadística.
Marta, autónoma en Madrid, paga casi todo con tarjeta: gasolina, cuotas de software, comidas con clientes, el ordenador nuevo. En octubre rozó el límite y se preguntó si estaba “en la lista”. Lo cierto es que muchas familias urbanas, con hipoteca, colegio y coche, pueden acercarse. España superó los 6.000 millones de operaciones con tarjeta en 2023, y el pago digital ya es reflejo de la vida. El plástico se ha vuelto la caja registradora del día a día.
El porqué es claro: más información para cruzar datos y detectar incoherencias entre lo que gastamos y lo que declaramos. El informe no crea un impuesto ni una sanción automática. Funciona como una luz de cuadro de mandos. Si hay ruido, Hacienda podrá pedir más datos. Si todo cuadra, el informe dormirá archivado. La letra pequeña siempre pesa más cuando llega la carta de Hacienda.
Cómo prepararte sin obsesionarte
Empieza por una práctica concreta: mira tu total anual de tarjeta una vez al mes. La mayoría de apps permite ver el acumulado por año y por categoría. Etiqueta compras, separa gasto personal y profesional con tarjetas distintas, y descarga un resumen trimestral. Así sabrás dónde estás respecto al umbral sin vivir con la calculadora en la mano.
No te líes con atajos. Dividir compras para “no figurar” no solo no tiene sentido, puede ser peor si deja un rastro extraño. Guarda facturas grandes, documenta gastos del trabajo y anota reembolsos. Seamos honestos: nadie revisa su contabilidad doméstica cada tarde. Aun así, un rato al mes ayuda a no llevarte sustos y a explicarte ante una posible consulta.
“El umbral no es una multa. Es una alerta que invita a cuadrar cifras. Si todo es consistente, no debería pasar nada”, explica una asesora fiscal con dos décadas viendo cómo cambian las reglas y las costumbres.
Y para que no se te escape lo esencial, un pequeño recordatorio práctico:
- Qué cuenta: pagos y movimientos ligados a tus tarjetas durante el año natural.
- Cuándo se mide: del 1 de enero al 31 de diciembre, con cierre anual.
- Quién suma: todas tus tarjetas del mismo titular, también las “adicionales”.
- Dónde pesa: compras nacionales y, si corresponden a tus tarjetas, también las en el extranjero.
Lo que cambia en nosotros, no solo en los bancos
El umbral de los 25.000 nos obliga a mirar el gasto con otra luz. Pagar con tarjeta ya no es solo comodidad: deja un rastro que habla de nuestra vida. A veces ayuda a ordenar, a poner nombre a lo que se nos va entre suscripciones y caprichos. Y sí, también puede incomodar, porque sentimos que alguien nos mira por encima del hombro. Todos hemos vivido ese momento en el que el banco te recuerda que no eres un número, sino un dato.
Hay una lectura optimista. Este tipo de informes perfecciona el combate contra el fraude y clarifica la economía en la que vivimos. Si los datos ayudan a que los honestos no paguen por los tramposos, gana el conjunto. La vigilancia no debería ser un fin, sino una herramienta. Lo que hagamos con esa herramienta define la confianza que nos tenemos.
También hay una lectura íntima. El plástico nos volvió previsibles, y la previsibilidad da vértigo. Un umbral pone un espejo delante. Quizá nos empuje a diferenciar con más cariño lo personal de lo profesional. Quizá nos lleve a guardar mejor los papeles. O a valorar el “no compro” como una decisión con poder. Al final, lo que cambia no es la tarjeta. Somos nosotros.
| Punto clave | Detalle | Intéres par el lector |
|---|---|---|
| Umbral anual | Más de 25.000 € en movimientos con tarjeta | Saber si puedo alcanzarlo sin darme cuenta |
| Qué se reporta | Resumen anual por titular y volumen | Entender qué ve la Agencia Tributaria |
| Qué no implica | No es sanción automática ni nuevo impuesto | Reducir miedos y actuar con criterio |
FAQ :
- ¿Incluye tarjetas de débito y de crédito?Sí, cuenta el total de movimientos ligados a tus tarjetas, sin distinguir el tipo si eres el mismo titular.
- ¿Se envía el detalle de cada compra?No en el informe anual. Se reporta un resumen. El detalle podría pedirse después si hay requerimiento.
- ¿Superar el umbral supone una inspección?No automáticamente. Actúa como señal para posibles cruces de información.
- ¿Y si soy autónomo y mezclo gastos?Separa tarjetas y cuentas. Facilita justificar cada partida y evita confusiones en revisiones.
- ¿Un gasto único grande me “mete en la lista”?Si el total anual supera 25.000 €, sí habrá informe. Un solo pago no es problema si todo está documentado.
Donc si je paie le frigo + l’essence + l’école avec la même carte, boum signalement ? Ça ressemble plus à de la surveillance qu’à de la lutte anti-fraude, non ?
Merci pour l’explication claire. Je suis auto-entrepreneuse et mélange parfois pro/perso: deux cartes séparées, factures rangées, et un suivi mensuel du total carte — ça me paraît faisable. Juste une inquiétude: les cartes “additionnelles” du même titulaire, ça peut faire dépasser sans s’en rendre compte. Il faudrais un avertissement dans les apps bancaires.